一次性信用修復政策生效實施，如何兼顧“包容”與“約束”?哪些人能獲得支持?

　　新年伊始，有不少人驚喜地發(fā)現(xiàn)，自己個人征信報告里的貸款逾期記錄減少了，有些甚至直接歸零。據(jù)了解，這一變化源于中國人民銀行近期出臺的“一次性信用修復政策”。

　　為支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用，助力經(jīng)濟持續(xù)回升向好，中國人民銀行近期發(fā)布通知——2020年到2025年期間，單筆不超1萬元的個人逾期信息，個人在2026年3月31日前還清的，將不予展示逾期信息，并且明確實行“免申即享”。

　　而在享受信用重建便利的同時，不少用戶也對政策細節(jié)格外關(guān)注，例如逾期時間如何認定、還款有何具體要求、信用修復后對辦理信貸業(yè)務是否仍有影響等等。這場關(guān)乎公眾信用權(quán)益的調(diào)整，有哪些需要留意的關(guān)鍵信息?

　　隨著征信修復新政進入實施階段，越來越多用戶通過實際操作驗證了政策實效。廣東有用戶在社交平臺分享，自己的征信報告已完成更新，此前顯示存在逾期記錄的賬戶數(shù)從2個變成為0;河南也有用戶查詢征信后發(fā)帖，直言“第一批征信更新的人里有我”。

　　據(jù)了解，這次出臺的一次性信用修復政策并非針對所有的逾期信貸，它主要有4個方面的適用條件：

　　適用對象限定于個人在央行征信系統(tǒng)中展示的信貸逾期信息，

　　適用時間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間，2026年新產(chǎn)生的逾期信息不包括在內(nèi)，

　　適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元，

　　適用前提是個人在2026年3月31日(含)前足額償還逾期債務。

　　此前，北京銀行行長戴煒做了舉例說明：以每月10日還款1000元的等額本息貸款為例，若截至2025年12月31日，尚有2000元的逾期欠款，則借款人需要在2026年的1月10日前同時結(jié)清往期的欠款2000元，以及當月的應還款1000元，合計3000元。這只是一個簡要的舉例，實踐中要具體考慮借款利息、逾期罰息等其他費用的因素，最終確定應該償還的金額。

　　在政策實施后，個人信用報告中的還款狀態(tài)將由逾期標識調(diào)整為正常標識。其中：

　　個人于2025年11月30日(含)前足額償還逾期債務的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息;

　　個人于2025年12月1日至2026年3月31日(含)之間足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。

　　對此，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國際經(jīng)貿(mào)學院副教授袁宇菲解釋，現(xiàn)在征信的不良記錄不予展示，并不是打破了剛性的框架，修復性的前提是要積極完成還款義務。

　　從2025年12月1日到2026年3月31日，這個時間段已經(jīng)給群眾提供了足夠的還款時間，如果在當月完成還款的話，下個月信用記錄就會自動發(fā)生更改。對現(xiàn)在信用管理體系的原則沒有發(fā)生任何更改，信用記錄是不可見了，不是說信用記錄就消失了，底層數(shù)據(jù)還是存在的，對于大額拖欠貸款的人，不改變現(xiàn)有管理的方法。

　　此外，一次性信用修復政策實行免申即享，個人無需申請和操作，也無需提交證明材料，由中國人民銀行征信系統(tǒng)對符合條件的逾期信息進行自動識別和統(tǒng)一處理。作為一次性信用修復政策的配套福利，人民銀行還增加了個人信用報告免費查詢的機會，讓大家能夠及時核對逾期記錄，確認修復進度。

　　一次性信用修復政策堅持“一定期限、一定金額、一定條件”三大原則，在北京師范大學教授、經(jīng)濟學專家萬喆看來，政策是合理適度的，既體現(xiàn)金融應有的溫度，又堵上信用修復可能產(chǎn)生的漏洞。

　　能更好地動態(tài)精準反映金融的狀況，強化寬嚴相濟原則，也能更好地平衡金融風險防控和社會公平。通過自動識別加處理的技術(shù)手段，更好地維護了征信市場的秩序，幫助信用受損個人重塑信用，恢復融資能力，這樣就可以更好地來促進消費和投資，助力經(jīng)濟持續(xù)回升向好。

　　過去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，居民個人可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，并且這種影響會持續(xù)數(shù)年。招聯(lián)首席研究員董希淼認為，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。

　　政策明確傳遞出一個信號：在一定期限內(nèi)，積極履行義務、糾正錯誤，信用可以修復。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是公民享受金融服務的基礎，修復信用意味著恢復個人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實現(xiàn)個人發(fā)展。

　　招聯(lián)首席研究員 董希淼：征信修復新政不僅能讓個人受益，對金融機構(gòu)而言也有積極意義。那些曾有信用瑕疵的客戶，在經(jīng)歷過失信帶來的影響后，往往會更加珍惜自身信用，對金融機構(gòu)的黏性也會更強。

　　幫助借款人修復信用，本質(zhì)上是在鼓勵他們歸還逾期債務，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。同時，還將進一步促進普惠金融發(fā)展。信用修復機制讓那些曾經(jīng)“跌倒”但有能力、有意愿重新開始的人，也能獲得金融支持。金融機構(gòu)將那些已經(jīng)修復信用的“前失信人”重新納入服務范圍，有助于擴大有成長潛力的客戶群體。

　　袁宇菲在采訪中提到，央行推出這次信用修復政策是一次性的高效修復，符合條件的個人應該去積極利用這次機會。

　　如果是你要從銀行獲取貸款，不管是小額貸款、房屋貸款、車輛貸款還是緊急貸款，銀行都會參考個人信用記錄，如果個人信用記錄不好的話，輕則利息率會上浮，有更高的借款成本，重則無法再獲得貸款。

　　招聯(lián)首席研究員 董希淼：需要強調(diào)的是，央行此次推出的信用修復政策，不是所謂的“征信洗白”。信用修復絕非簡單地刪除不良記錄，它是一個有條件、有程序、有時限的過程。

　　政策的核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的群體(如因疫情影響臨時失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因?qū)е掠馄?，而非包庇和縱容“老賴”。因此，此次信用修復設置較為嚴格的限定條件是十分必要的。此次信用修復“免申即享”，不用個人主動申請，符合條件的由系統(tǒng)自動處理，且不收取任何費用、不需要第三方代理，居民要謹防上當受騙。

　　監(jiān)制丨李行健

　　記者丨李楊