人身險(xiǎn)，是跟咱老百姓關(guān)系最密切的險(xiǎn)種。醫(yī)療健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等，都是人們?cè)诠ぷ魃钪行枰谋ｋU(xiǎn)保障。

隨著生活水平的提高，越來(lái)越多人投保商業(yè)人身險(xiǎn)。目前我國(guó)有3億人購(gòu)買長(zhǎng)期人身險(xiǎn)保單，被保險(xiǎn)人接近6億人，覆蓋面達(dá)到42.7%，風(fēng)險(xiǎn)保障總額超過(guò)1000萬(wàn)億元。今年1-11月，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3.1萬(wàn)億元，占保險(xiǎn)業(yè)的74.1%；人身險(xiǎn)公司總資產(chǎn)近20萬(wàn)億元，占保險(xiǎn)業(yè)的85.5%。此外，保險(xiǎn)業(yè)參與或承辦的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)已覆蓋10億多城鄉(xiāng)居民，參保患者實(shí)際報(bào)銷比例平均提高14個(gè)百分點(diǎn)。

人身險(xiǎn)市場(chǎng)“蛋糕”越做越大，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品多得讓投保者眼花繚亂。不過(guò)，人身險(xiǎn)仍存在有效供給不足、保障水平不高等問題。

“2017年，我們超過(guò)日本成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。但我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于一個(gè)初級(jí)發(fā)展階段?！便y保監(jiān)會(huì)副主席黃洪說(shuō)，目前我國(guó)人均持有人身險(xiǎn)保單數(shù)僅為0.8張，僅有1/5的人擁有長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，與發(fā)達(dá)國(guó)家差距較大；商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量不少，但產(chǎn)品形態(tài)單一，同質(zhì)化產(chǎn)品較多，與人民群眾需求仍有較大距離。

如何讓人身險(xiǎn)為廣大人民群眾提供更好的風(fēng)險(xiǎn)保障？日前舉行的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，對(duì)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展進(jìn)行了部署。

加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，與基本醫(yī)保做好銜接補(bǔ)充

國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)明確，加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，支持開發(fā)更多針對(duì)大病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)保障能力。促進(jìn)開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用，納入保障范圍。

商業(yè)健康險(xiǎn)，就是支持健康管理的保險(xiǎn)?？床?bào)銷費(fèi)用的醫(yī)療險(xiǎn)、確診即賠的重疾險(xiǎn)，以及失能收入損失保險(xiǎn)及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等，都屬于商業(yè)健康險(xiǎn)范疇。記者身邊不少朋友也購(gòu)買了這些險(xiǎn)種，咱們看一組數(shù)據(jù)——

商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2012年的863億元增長(zhǎng)到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超30%。到今年11月末，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到7641億元，同比增16.4%；賠付支出2531億元，同比增22.4%?！笆濉逼陂g，健康保險(xiǎn)新增保單件數(shù)超16億張，保額近300萬(wàn)億元，健康保險(xiǎn)賠付量達(dá)到2.5億人次。

總體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展較為健康，但也存在一些問題：

一是保額虛高，但實(shí)際上能夠理賠支付的金額比較少。這幾年很多保險(xiǎn)公司推出了保額幾百萬(wàn)的“短期醫(yī)療險(xiǎn)”，其實(shí)，最后能報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用以實(shí)際開支為準(zhǔn)，多出的部分都是用不上的，卻已經(jīng)體現(xiàn)在保費(fèi)中。還有一些保險(xiǎn)僅報(bào)銷醫(yī)保目錄范圍用藥，目錄外用藥一概不報(bào)銷。

“目前我國(guó)基本醫(yī)保已經(jīng)覆蓋城鄉(xiāng)所有居民，但這個(gè)是基本的保障。很多人還需要自費(fèi)部分和目錄外部分用藥，也能通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷。”業(yè)內(nèi)人士表示，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確支持開發(fā)更多針對(duì)大病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充，就是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)更多實(shí)惠適用的險(xiǎn)種，保額不必那么高，重在與基本醫(yī)保有效銜接。

黃洪表示，商業(yè)健康險(xiǎn)要回歸本源，強(qiáng)化保障功能，保險(xiǎn)公司要多推出一些保險(xiǎn)責(zé)任期限長(zhǎng)的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，盡量把目錄外合理的醫(yī)療費(fèi)用作為商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍，降低人民群眾實(shí)際醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

二是目前一些人身險(xiǎn)產(chǎn)品期限較短，帶有一點(diǎn)“快餐食品”性質(zhì)。這容易給投保人形成不正確的健康保障觀念，不利于健康管理和財(cái)富管理；此外還容易誤導(dǎo)消費(fèi)者——近年來(lái)很多中小公司推出一年一投保的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品看上去“物美價(jià)廉”，但等到投保者年長(zhǎng)多病后，保險(xiǎn)公司可能會(huì)把這些客戶拒之門外，或大幅提高保費(fèi)門檻。

我國(guó)正進(jìn)入老齡社會(huì)，老年人健康保險(xiǎn)保障問題不僅是個(gè)人和家庭的難題，也是社會(huì)問題。做好這項(xiàng)工作，一方面，大家要從年輕時(shí)做好保險(xiǎn)規(guī)劃，越早投保長(zhǎng)期保單，費(fèi)用越低，晚年醫(yī)療支出越少；另一方面，市場(chǎng)開發(fā)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，也要適合廣大老齡群體需要，與他們的支付能力相匹配。

“健康險(xiǎn)市場(chǎng)也需要需求側(cè)管理，比如提高大家的保險(xiǎn)保障意識(shí)?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)秉承大數(shù)法則，參保的人越多，覆蓋面越大，越有利于降成本、降價(jià)格，刺激行業(yè)推陳出新。接下來(lái)要加強(qiáng)宣傳，鼓勵(lì)更多人用商業(yè)健康險(xiǎn)來(lái)完善健康保障。在供給側(cè)，保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)、精算制度建設(shè)、定價(jià)規(guī)則建設(shè)，特別是完善疾病發(fā)生率表，做到精準(zhǔn)定價(jià)，才能促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)更好發(fā)展。

加快養(yǎng)老“第三支柱”建設(shè)，支持養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著我國(guó)社會(huì)老齡化進(jìn)程加快，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老“第三支柱”建設(shè)，越來(lái)越受到社會(huì)各方面關(guān)注。

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展較為迅速，但與發(fā)達(dá)國(guó)家成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)相比仍較為滯后。到今年三季度末，我國(guó)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)原保費(fèi)收入僅為551億元，在人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入僅占2.1%，積累的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金超過(guò)5600億元。

黃洪表示，銀保監(jiān)會(huì)將從以下幾個(gè)方面著手，推進(jìn)養(yǎng)老保障“第三支柱”建設(shè)。

——加快發(fā)展專業(yè)化經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)主體。支持設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金管理公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持專業(yè)化發(fā)展方向，積極探索長(zhǎng)期養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老金融服務(wù)新路子，在第三支柱建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

——擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ν忾_放。支持境外資本參股設(shè)立各類養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，支持外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過(guò)引入國(guó)外成熟的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和養(yǎng)老金管理經(jīng)驗(yàn)，提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平。

——加大養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，適當(dāng)擴(kuò)展保障責(zé)任，提供更加靈活的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立足消費(fèi)者需求，創(chuàng)新發(fā)展提供具備長(zhǎng)期直至終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，特別是能夠與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品所積累的養(yǎng)老資金有效對(duì)接的即期年金產(chǎn)品。

——強(qiáng)化養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)建設(shè)。完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)計(jì)規(guī)范，加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)和保單管理，修訂完善行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表、疾病發(fā)生率表等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，加強(qiáng)與養(yǎng)老健康領(lǐng)域機(jī)構(gòu)合作，多維度增加數(shù)據(jù)積累。

目前我國(guó)還有約4000萬(wàn)失能、半失能人口，發(fā)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)對(duì)于一些沒有患病但行動(dòng)不便的老人來(lái)說(shuō)十分重要。銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳映東說(shuō)，截至2019年底，全國(guó)有14家保險(xiǎn)公司參與了全國(guó)15個(gè)省35個(gè)城市的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目，覆蓋人群超過(guò)5000萬(wàn)，為35.8萬(wàn)人提供了長(zhǎng)期護(hù)理待遇，在提升參保對(duì)象生活質(zhì)量、保證長(zhǎng)護(hù)政策落地實(shí)施方面，發(fā)揮了積極作用。

陳映東說(shuō)，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)與國(guó)家醫(yī)保局溝通合作，支持保險(xiǎn)公司積極參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。近期將出臺(tái)試點(diǎn)規(guī)范性文件，重點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)的投標(biāo)行為、服務(wù)能力、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制、市場(chǎng)退出進(jìn)行規(guī)范，壓實(shí)公司主體責(zé)任，確保服務(wù)水平和理賠質(zhì)量，嚴(yán)肅查處違規(guī)問題。

銀保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司要量力而行參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗(yàn)積累，合理設(shè)計(jì)保障方案，科學(xué)核定成本費(fèi)用，嚴(yán)禁低于成本價(jià)惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，確保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度平穩(wěn)有序進(jìn)行。