中國消費者報報道(記者聶國春)2020年，突如其來的新冠肺炎疫情讓很多消費者意識到了保險的重要性，健康險業(yè)務(wù)因此加速發(fā)展。

伴隨著保險消費意識提升，監(jiān)管部門也高度重視保險消費者的權(quán)益保護(hù)工作。記者注意到，在這一年中，銀保監(jiān)會先后出臺了70多項保險新政。在規(guī)范市場的同時，銀保監(jiān)會還點名通報了一批險企，通過“紅黑榜”形成震懾，促進(jìn)消費者權(quán)益保護(hù)工作。

70余項新政護(hù)航保險消費

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2020年全年，銀保監(jiān)會累計發(fā)布各類政策70余項，其中，人身險方面21項，財產(chǎn)險方面19項，中介方面9項，資管方面9項，其他13項。

財產(chǎn)險方面，2020年最大的改變來自于車險綜合改革。總的來看，以保護(hù)消費者權(quán)益為主要目標(biāo)，短期內(nèi)將降價、增保、提質(zhì)作為階段性目標(biāo)的車險綜改使得車險保費總體呈下降趨勢，讓利于消費者。另外增保、提質(zhì)也意味著車險產(chǎn)品的保障責(zé)任擴(kuò)大。

人身險方面，最受消費者關(guān)注的當(dāng)屬重疾新定義規(guī)范和重疾險經(jīng)驗發(fā)生率表的修訂。具體修訂的成果主要體現(xiàn)在三個方面：一是優(yōu)化分類，建立重大疾病分級體系，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級;二是增加了病種數(shù)量，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍;三是擴(kuò)展疾病定義范圍，優(yōu)化定義內(nèi)涵，根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

中國保險業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，總體上看，重疾定義和重疾表的修訂使重疾險產(chǎn)品保障更加準(zhǔn)確充分，價格更加科學(xué)合理。

中介方面，將于2021年2月實施的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管新規(guī)將對行業(yè)產(chǎn)生重大影響。根據(jù)新規(guī)，從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)必須“機(jī)構(gòu)持牌，人員持證”，非保險機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。修訂工作全程貫徹保護(hù)消費者權(quán)益的理念，對于默認(rèn)勾選搭售保險、違規(guī)營銷、誤導(dǎo)宣傳等行為明確說“不”。

點名通報增加震懾力

除了從政策方面規(guī)范市場，銀保監(jiān)會2020年還首次運用點名通報的方式，通過發(fā)布“黑榜”來震懾險企，促進(jìn)保險公司改進(jìn)消費者權(quán)益保護(hù)工作。

2020年3月18日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布銀保監(jiān)消保發(fā)〔2020〕1號文件，首次點名通報人保壽險、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行因侵犯消費者權(quán)益受罰。其中，因欺騙投保人、私自上浮備案費率等行為，人保壽險總公司、6家電銷中心及15名相關(guān)責(zé)任人共計被罰338萬元。這是銀保監(jiān)會2020年開出的首張罰單，也是銀保監(jiān)會成立以來給保險機(jī)構(gòu)開出的最大罰單。

2020年4月16日，中華財險也登上銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的“黑榜”。通報稱，2019年5月以來，中華財險保證保險投訴集中爆發(fā)。經(jīng)查，中華財險上海分公司在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信用貸款保證保險業(yè)務(wù)中，存在多項侵害消費者權(quán)益的行為，嚴(yán)重侵害了消費者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利。

7月，太平財險也被點名。銀保監(jiān)會消保局通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，太平財險通過補(bǔ)充協(xié)議更改備案條款，將保險金額縮減至原金額的2%，漠視并嚴(yán)重侵害消費者合法權(quán)益。

12月，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布銀保監(jiān)消保發(fā)〔2020〕14號文件，安心財險、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)和保多多經(jīng)紀(jì)因存在“首月0元”等不實宣傳、欺騙投保人登上“黑榜”。

銀保監(jiān)會消保局在相關(guān)通報中強(qiáng)調(diào)指出，各保險機(jī)構(gòu)要踐行“以人民為中心”的發(fā)展思想，按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開展經(jīng)營活動，全面落實《關(guān)于銀行保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見》，切實保護(hù)消費者的合法權(quán)益。

此外，銀保監(jiān)會還在2020年兩次通報人身險業(yè)務(wù)存在的典型問題，要求各公司對照問題認(rèn)真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。同時，點名指出海保人壽意外險費率浮動違規(guī)、新華保險某長期分紅年金保險存在銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定。

罰單頻出嚴(yán)治市場亂象

繼2020年初給人保壽險開出最大罰單后，人保財險也在年底領(lǐng)到百萬元罰單。

11月18日，浙江銀保監(jiān)局連續(xù)公布4張罰單，人保財險浙江省4家分支機(jī)構(gòu)被罰233萬元。具體來看，其被罰原因包括：未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率;拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)等。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2020年人保財險各地分支領(lǐng)罰超過1000萬元，被罰緣由多涉及未如實記錄保險業(yè)務(wù)事項、虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費用、給予投保人保險合同外利益等諸多“老生常談”的問題。

普華永道發(fā)布的《2020年三季度保險行業(yè)合規(guī)監(jiān)管分析》數(shù)據(jù)顯示，2020年三季度，銀保監(jiān)系統(tǒng)共開出359張監(jiān)管處罰罰單，罰單總金額達(dá)4614.42萬元，涉及109家保險機(jī)構(gòu)。其中，24家壽險公司共收到128張罰單，占三季度罰單總量的比例為35.65%，罰單數(shù)量遠(yuǎn)高于財產(chǎn)險和保險中介機(jī)構(gòu)，罰款金額合計為1311.30萬元，占比28.42%，僅次于財險。

在針對壽險公司的處罰中，由于壽險公司“業(yè)務(wù)、財務(wù)數(shù)據(jù)不真實”而開出的罰單金額仍為壽險之首。另外，其他罰單的三大原因分別是“未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險費率”“給予投保人保險合同以外的利益”“欺騙投保人”。

普華永道相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，罰款可能還會帶來其他更嚴(yán)重的行政處罰，如停止業(yè)務(wù)、撤銷高管任職等，也會造成極其不好的聲譽(yù)影響，降低客戶對公司的信任和黏性。公司應(yīng)在上述領(lǐng)域加強(qiáng)風(fēng)險及合規(guī)內(nèi)控的管控力度，進(jìn)一步加強(qiáng)考核及問責(zé)，保護(hù)消費者合法權(quán)益，為公司的健康持續(xù)發(fā)展提供保證。